Insolvencia económica: una salida legal a las deudas

Cualquier persona natural no comerciante —empleado, independiente, pensionado, ama de casa— que esté en cesación de pagos. La ley entiende que hay cesación de pagos cuando estás en mora por más de 90 días en dos o más obligaciones a favor de dos o más acreedores, o cuando cursan en tu contra dos o más procesos ejecutivos o de cobro coactivo, siempre que esas obligaciones representen no menos del 50 % de tu pasivo total.

Sí. Con la aceptación de la solicitud por parte del conciliador se suspenden los procesos ejecutivos en curso, no pueden iniciarse nuevos cobros judiciales por las obligaciones incluidas y se ordena el levantamiento de las medidas cautelares. La excepción son las obligaciones alimentarias, que conservan su tratamiento especial.

No necesariamente. El propósito de la etapa de negociación es justamente conservar tu patrimonio y llegar a un acuerdo de pago sostenible. La realización de bienes solo ocurre si la negociación fracasa y el proceso pasa a liquidación patrimonial; incluso allí la ley protege bienes inembargables como los necesarios para tu subsistencia y, cuando aplica, el patrimonio de familia inembargable o la afectación a vivienda familiar.

La negociación tiene un término legal de 60 días, prorrogable por 30 días más. Sumando la preparación de la solicitud y la programación de audiencias, en la práctica un proceso bien llevado toma entre 3 y 6 meses. El acuerdo de pago que resulte puede extenderse por varios años, según lo que se pacte con los acreedores.

Hay dos rubros distintos: los honorarios del conciliador o del centro de conciliación, fijados según la tarifa aplicable y el monto de las obligaciones, y los honorarios de tu abogado. En LA CORTE te entregamos una cotización cerrada por escrito antes de iniciar, con posibilidad de pago por cuotas. Si tus recursos son limitados, te orientamos sobre los consultorios jurídicos y centros de conciliación que atienden de forma gratuita.

Sí. El Código General del Proceso exige que la solicitud se presente por intermedio de abogado. Más allá del requisito, la técnica importa: una relación de acreedores incompleta o una propuesta de pago irreal es la causa más frecuente de que una negociación fracase y termine en liquidación.

No de forma inmediata. Mientras exista la mora, el reporte negativo permanece. Una vez cumplido el acuerdo y extinguidas las obligaciones, procede la actualización del reporte conforme a la Ley 1266 de 2008. Lo que sí obtienes de inmediato es detener el crecimiento de la deuda, los embargos y el acoso de cobranza, y empezar a construir un historial de cumplimiento real.

La protección del trámite recae sobre ti como deudor. Los acreedores conservan, en principio, sus acciones frente a codeudores, avalistas y garantes, salvo que en el acuerdo se pacte algo distinto. Por eso es clave diseñar la propuesta considerando también la posición de quienes te respaldaron: es parte del trabajo estratégico que hacemos.

El proceso avanza a liquidación patrimonial ante el juez civil: se realizan los bienes no excluidos y se paga a los acreedores según el orden legal de prelación de créditos. Al terminar, las obligaciones que no alcanzaron a cubrirse quedan extinguidas. Es el escenario menos deseable, pero también cierra el ciclo y permite empezar de nuevo.

No de inmediato. La ley establece un periodo de espera de varios años antes de que una misma persona pueda volver a solicitar el trámite. Por eso conviene hacerlo bien la primera vez, con una propuesta de pago realista y sostenible en el tiempo.

No por esta vía. Los comerciantes y las sociedades se rigen por el régimen de insolvencia empresarial de la Ley 1116 de 2006 (reorganización o liquidación judicial), que se tramita ante la Superintendencia de Sociedades o el juez civil del circuito. También acompañamos esos procesos: escríbenos y evaluamos cuál es el camino correcto para tu caso.

El trámite se surte ante un centro de conciliación con los acreedores relacionados. Si tienes un embargo de salario vigente, tu empleador ya conoce la situación y de hecho recibirá la orden de levantarlo, lo cual juega a tu favor. Fuera de eso, manejamos tu información con estricta reserva profesional.